Die sieben goldenen Regeln der Baufinanzierung:

Regel 1: Es sollte so viel Eigenkapital wie möglich eingesetzt werden. Natürlich kann das Haus auch voll mit Darlehen von der Bank finanziert werden (sogenannte 100% Finanzierungen), aber das ist teuer und riskant. Es sollten für eine Finanzierung möglichst viele finanziellen Reserven eingesetzt werden, bis auf eine Notrücklage von drei bis sechs Monatsgehältern für unvorhergesehene Fälle.

Regel 2: Der finanzielle Bedarf sollte richtig kalkuliert werden, auch wenn es niemals ganz genau auf Euro und Cent funktioniert. Ist der Kredit zu niedrig, wird eine teure Nachfinanzierung notwendig. Fällt der Kredit zu hoch aus, verlangen Banken zum Teil eine ebenfalls Nichtabnahmeentschädigung.

Regel 3: Nutzen Sie die Förderung von Bund und Ländern. Wir bieten Ihnen gerne die Kredite der KfW-Bank an (Weitere Infos hier: KFW). Besonders günstig sind die Darlehen für die energiesparende Modernisierung. Über die Seite "baufoerderer.de" finden Sie Informationen zu den Förderprogrammen der Bundesländer.

Regel 4: Tilgen Sie von Anfang an jährlich mehr als ein Prozent der Kreditsumme, da die Zinsen im momentan niedrig sind. "Je mehr und je schneller sie am Anfang tilgen, desto schneller hat man auch den Schuldenberg abgetragen. Wenn dann nach zehn oder 15 Jahren nach Ablauf der Zinsbindung eine Zinserhöhung eintritt, trifft einen dies nicht so hart, als wenn man jetzt nur ein Prozent tilgt und der Restschuldenberg noch relativ hoch ist", erklärt Chill.

Regel 5: Bleiben Sie flexibel. Vereinbaren Sie die Möglichkeit einer Sondertilgung von fünf bis zehn Prozent der Darlehenssumme in einem Jahr. Auch Flexibilität bei den Raten ist inzwischen ohne Zinsaufschlag möglich.

Regel 6: Sichern Sie sich die momentan niedrigen Zinsen für einen langen Zeitraum, also mindestens zehn Jahre. "Wir empfehlen noch längere Zinsbindungszeiten zu vereinbaren - also 15 oder 20 Jahre. Dabei sollte man auch noch im Hinterkopf behalten, dass man jedes Darlehen nach zehn Jahren ohne zusätzliche Kosten kündigen und mit sechs Monaten Vorlaufzeit Sonderzahlungen leisten kann", weiß Chill.

Regel 7: Fordern Sie von Ihrem Kreditgeber einen Finanzierungsplan. Den sollte jedes Angebot einer Bank beinhalten. Nur mit Hilfe des Finanzierungsplans ist es möglich, die finanzielle Belastung aus dem Kredit und die Bewirtschaftungskosten zu tragen. Sind die Finanzierungskosten höher als 40 Prozent des Nettoeinkommens, ist die Finanzierung extrem risikoreich. Die Stiftung Warentest rät in solchen Fällen, das Bauvorhaben so nicht umzusetzen.

Bauwillige müssen sich über die Lasten klar werden, die auf sie zukommen. Sie sollten auf wirklich günstige Angebote und Konditionen achten und die Spielräume in der Abzahlung nutzen. Dann dürften die Finanzierung und der Bau des Traumhauses auch kein Problem sein.