Wohngebäude­versicherung für jedes Gebäude

Gebäudetyp: Einfamilienhaus, Reihenhaus oder Mehrfamilienhaus?

Der Gebäudetyp beschreibt, was für ein Haus versichert werden soll: ein freistehendes Einfamilienhaus, ein Reihenhaus, eine Doppelhaushälfte, ein Zwei- oder Mehrfamilienhaus. Daneben gibt es Häuser, die nicht ständig bewohnt sind, etwa Wochenend-, Ferien- oder Jagdhäuser und Lauben in Gartenkolonien.

Warum wir das fragen: Jeder Gebäudetyp hat ein eigenes Risiko. Bei Reihenhäusern und Doppelhaushälften kann ein Feuer auf das Nachbarhaus übergreifen. In Mehrfamilienhäusern gibt es mehr Leitungen, mehr Bewohner und damit mehr Leitungswasserschäden. Häuser, die nur zeitweise bewohnt sind, bemerkt niemand rechtzeitig, wenn ein Rohr platzt oder eingebrochen wird. Viele Versicherer haben dafür eigene Tarife oder nehmen sie gar nicht an.

Unser Tipp: Vermieten Sie Ferienwohnungen oder Zimmer, sagen Sie es uns. Das ist eine andere Nutzung als das eigene Wohnen.

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Was ist die Bauartklasse (BAK)?

Die Bauartklasse beschreibt, woraus die Außenwände und das Dach eines Gebäudes bestehen. Sie ist der wichtigste Maßstab dafür, wie leicht ein Haus brennt. Die Versicherer unterscheiden fünf Bauartklassen (BAK I bis V) und für Fertighäuser drei Fertighausgruppen (FHG I bis III).

Warum wir das fragen: Ein Massivhaus brennt seltener und weniger schnell ab als ein Holzhaus. Deshalb ist BAK I am günstigsten, BAK V am teuersten. Die Bauartklasse ist eine der Angaben, nach denen der Versicherer ausdrücklich fragt. Ist sie falsch angegeben, kann er im Schadenfall weniger zahlen oder den Vertrag anpassen. Die genaue Zuordnung kann je nach Versicherer etwas abweichen, bei Fertighäusern behandeln manche Versicherer weiche Dachung gesondert.

Unser Tipp: Bei Fertighäusern steht die Feuerwiderstandsklasse oft in der Baubeschreibung oder im Bauvertrag. Ein Foto davon hilft uns bei der richtigen Einstufung.

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Art der Bedachung: harte oder weiche Dachung?

Die Versicherer unterscheiden harte und weiche Bedachung. Hart sind zum Beispiel Ziegel, Betondachsteine, Kunst- und Naturschiefer, Faserzement, besandete Dachpappe, Metall und Kupfer sowie Gründächer auf massivem Unterbau. Weich sind Dächer aus Holz, Reet, Ried, Schilf oder Stroh.

Warum wir das fragen: Ein Reetdach fängt bei Funkenflug viel leichter Feuer und brennt schwer zu löschen. Deshalb ist der Beitrag dafür deutlich höher, und viele Versicherer nehmen Reetdachhäuser gar nicht an. Wir kennen die Versicherer, die es tun. Auch Asbestzement zählt als harte Dachung. Hier ist wichtig, dass im Vertrag genug Geld für Aufräum- und Entsorgungskosten vorgesehen ist, denn asbesthaltige Trümmer zu entsorgen ist teuer.

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Anzahl der Geschosse: Was ist ein Vollgeschoss?

Gezählt werden die Vollgeschosse über der Erde, also zum Beispiel Erdgeschoss und Obergeschoss. Keller und Dachgeschoss werden getrennt abgefragt.

Vollgeschoss: In Hamburg und in vielen anderen Bundesländern ist ein Geschoss ein Vollgeschoss, wenn es über mindestens zwei Dritteln seiner Grundfläche mindestens 2,30 Meter hoch ist. Ein Geschoss liegt über der Erde, wenn seine Decke im Mittel mehr als 1,40 Meter über das Gelände ragt. Sonst ist es ein Kellergeschoss. Die Einzelheiten regelt die Bauordnung des jeweiligen Bundeslandes.

Wo beginnt das Dachgeschoss? Das Dachgeschoss ist das Geschoss unter der Dachschräge, über der obersten vollen Geschossdecke. Durch die Schräge ist es meist nur in der Mitte voll stehhoch. Erreicht es die 2,30 Meter auf mindestens zwei Dritteln der Fläche, etwa durch einen hohen Kniestock oder große Gauben, zählt es als weiteres Vollgeschoss.

Warum wir das fragen: Die Zahl der Geschosse bestimmt zusammen mit der Wohnfläche, wie groß und wertvoll das Haus ist und was ein Wiederaufbau kostet. Ist sie zu niedrig angegeben, ist das Haus womöglich unterversichert.

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Ist das Dachgeschoss ausgebaut?

Ausgebaut ist ein Dachgeschoss, wenn dort Wohnräume sind: gedämmt, beheizt, mit Fenstern, Wand- und Bodenbelägen, oft mit Bad oder Kinderzimmer. Nicht ausgebaut ist ein Dachboden, der nur als Speicher oder Abstellraum dient. Bei einem Flachdach gibt es kein Dachgeschoss.

Warum wir das fragen: Ein ausgebautes Dachgeschoss ist Wohnfläche und erhöht den Wert des Hauses. Haben Sie das Dachgeschoss nachträglich ausgebaut, muss der Versicherer das wissen. Sonst fehlt dieser Wert in der Versicherungssumme.

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Kellergeschoss: Wann ist ein Keller zu Wohnzwecken ausgebaut?

Gefragt wird, ob es einen Keller gibt, ob er das ganze Haus unterkellert (Vollunterkellerung) oder nur einen Teil (Teilunterkellerung) und ob dort Wohnfläche ist.

Zu Wohnzwecken ausgebaut sind Kellerräume, die wie Wohnräume genutzt werden und so ausgestattet sind: beheizt, mit Tageslicht durch Fenster oder Lichtschacht, mit wohnüblichen Boden- und Wandbelägen und ausreichender Raumhöhe. Beispiele sind eine Einliegerwohnung, ein Gästezimmer, ein Büro oder ein Hobbyraum mit Wohnqualität.

Nicht zu Wohnzwecken ausgebaut sind Heizungsraum, Waschküche, Vorrats- und Abstellräume, Werkstatt und ein einfacher Partykeller ohne Heizung.

Warum wir das fragen: Ausgebaute Kellerräume zählen bei vielen Versicherern zur Wohnfläche und damit zum Wert des Hauses. Außerdem sind Wasserschäden im ausgebauten Keller teurer, denn Parkett, Trockenbau und Einbauten müssen erneuert werden. Bei Rückstau und Starkregen ist der Keller der erste Ort, an dem Wasser steht.

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Wohnfläche: Was zählt dazu?

Viele Versicherer berechnen den Beitrag nach der Wohnfläche. Gezählt wird die Grundfläche aller Wohnräume einschließlich Hobbyräumen. Unter Dachschrägen zählt die volle Grundfläche. Nicht mitgezählt werden Treppen, Balkone, Loggien und Terrassen sowie Keller- und Bodenräume, die nicht zu Wohn- oder Hobbyzwecken genutzt werden. Achtung: Im Mietvertrag oder Bauantrag steht oft eine kleinere Zahl, weil Dachschrägen dort nach der Wohnflächenverordnung nur teilweise zählen.

Warum wir das fragen: Die Wohnfläche ist bei diesen Tarifen die Grundlage der Versicherungssumme. Stimmt sie, verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Ist sie zu niedrig angegeben, kann er im Schadenfall kürzen. Manche Versicherer haben eigene Regeln, etwa für ausgebaute Keller. Im Zweifel fragen Sie uns.

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Wie wird das Gebäude genutzt?

Gefragt wird, ob Sie das Haus selbst bewohnen, ob Sie es ganz oder teilweise vermieten oder ob es leer steht. Wichtig ist auch, ob dort ein Gewerbe betrieben wird, etwa ein Büro, eine Arztpraxis, ein Laden oder ein Restaurant, und ob Sie Ferienwohnungen oder Monteurzimmer vermieten.

Warum wir das fragen: Die Nutzung verändert das Risiko. In einem leerstehenden Haus bemerkt niemand einen Rohrbruch oder einen Einbruch. Ein Restaurant mit Fritteuse brennt eher als eine Wohnung. Bei vermieteten Gebäuden sollte der Mietausfall mitversichert sein, damit die Miete weiterfließt, wenn die Wohnung nach einem Schaden unbewohnbar ist. Für Vermieter gehört außerdem eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht dazu.

Unser Tipp: Ändert sich die Nutzung später, etwa weil das Haus leer steht oder ein Gewerbe einzieht, melden Sie es dem Versicherer. Das ist eine Gefahrerhöhung, und wer sie verschweigt, riskiert seinen Versicherungsschutz.

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Ist der Versicherungsnehmer auch Eigentümer?

Versicherungsnehmer ist, wer den Vertrag abschließt und den Beitrag zahlt. Eigentümer ist, wer im Grundbuch steht. Meist ist das dieselbe Person, aber nicht immer: Das Haus gehört einer Erbengemeinschaft, die Eltern haben es mit Nießbrauch an die Kinder übertragen, eine Wohnungseigentümergemeinschaft versichert über die Hausverwaltung, oder der Kauf ist noch nicht im Grundbuch eingetragen.

Warum wir das fragen: Die Versicherung soll im Schadenfall an den zahlen, dem das Haus gehört. Stimmen Versicherungsnehmer und Eigentümer nicht überein, muss das im Vertrag richtig geregelt sein. Auch eine Bank, die das Haus finanziert, will oft als Sicherungsgläubiger eingetragen werden.

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Baujahr und Sanierung

Gefragt wird das Baujahr des Hauses und oft auch, wann Dach, Leitungen, Elektrik und Heizung zuletzt erneuert wurden. Bei einer Kernsanierung werden alle wesentlichen Teile auf den heutigen Stand gebracht.

Warum wir das fragen: Alte Wasserleitungen aus Blei, verzinktem Stahl oder mit spröden Dichtungen platzen häufiger. Leitungswasser ist der häufigste und teuerste Schaden in der Gebäudeversicherung. Ein älteres Haus mit erneuerten Leitungen kann deshalb günstiger sein als ein gleich altes Haus ohne Sanierung. Manche Versicherer rechnen bei einer Kernsanierung mit einem jüngeren Baujahr.

Unser Tipp: Heben Sie Rechnungen über Sanierungen auf. Sie helfen beim Angebot und im Schadenfall.

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Bau- oder Instandhaltungsmängel

Gemeint sind bekannte Schäden und Mängel am Gebäude: ein undichtes Dach, feuchte Wände, marode Leitungen, Risse im Mauerwerk, eine defekte Dachrinne.

Warum wir das fragen: Die Gebäudeversicherung zahlt für plötzliche und unvorhergesehene Schäden, nicht für Verschleiß oder aufgeschobene Reparaturen. Bekannte Mängel müssen Sie bei Vertragsschluss angeben, denn der Versicherer fragt danach. Er kann dann verlangen, dass der Mangel zuerst behoben wird. Wer einen Mangel verschweigt und daraus entsteht ein Schaden, riskiert, dass der Versicherer nicht oder nur teilweise zahlt.

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Steht das Gebäude unter Denkmalschutz?

Ein Baudenkmal darf nach einem Schaden nicht einfach mit modernen Materialien repariert werden. Die Denkmalschutzbehörde verlangt oft historische Bauteile, Handwerkstechniken oder Gutachten.

Warum wir das fragen: Diese Auflagen machen den Wiederaufbau deutlich teurer. Die Mehrkosten durch behördliche Auflagen sind nur dann versichert, wenn das im Vertrag vereinbart ist und die Summe dafür ausreicht. Deshalb muss der Versicherer wissen, dass es sich um ein Denkmal handelt.

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Ist ein Schwimmbecken vorhanden?

Gefragt wird, ob es ein Schwimmbecken im Haus oder auf dem Grundstück gibt, ob es fest eingebaut ist und ob es eine Überdachung hat. Dazu gehört auch die Technik: Pumpe, Filter, Heizung und Gegenstromanlage.

Warum wir das fragen: Ein Schwimmbecken ist ein teurer Teil des Grundstücks, der nicht in jedem Tarif automatisch versichert ist. Es kann durch Sturm, Hagel, Frost oder Leitungswasser beschädigt werden, und Wasser aus einem undichten Becken kann im Haus große Schäden anrichten. Wir achten darauf, dass Becken, Technik und Überdachung im Vertrag stehen.

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Photovoltaik: Welche Angaben sind wichtig?

Für eine Photovoltaikanlage brauchen wir diese Angaben:

• Leistung in Kilowatt Peak (kWp)
• Neuwert bzw. Anschaffungskosten und das Jahr der Inbetriebnahme
• Montage: auf dem Dach (Aufdach), im Dach anstelle der Dachziegel (Indach), an der Fassade, auf dem Carport oder auf einer Freifläche
• Speicher: gibt es einen Batteriespeicher, und wie groß ist er (kWh)?
• Eigentum: gehört Ihnen die Anlage, oder ist sie gemietet oder gepachtet?
• Nutzung: Eigenverbrauch, Einspeisung ins Netz oder beides

Warum wir das fragen: In guten Wohngebäudetarifen ist eine Photovoltaikanlage gegen Feuer, Sturm, Hagel und Blitz bis zu einer bestimmten Summe mitversichert. Gegen Bedienungsfehler, Kurzschluss, Überspannung, Marderbiss oder Diebstahl hilft nur eine Allgefahren-Deckung. Fällt die Anlage aus, fehlen Ihnen Einspeisevergütung und eigener Strom. Diesen Ertragsausfall kann man mitversichern. Eine gemietete Anlage versichert in der Regel der Vermieter.

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Wärmepumpe: Welche Angaben sind wichtig?

Gefragt werden die Art der Wärmepumpe, ihre Nennleistung in Kilowatt (kW), das Baujahr und die Versicherungssumme, also was eine neue Anlage einschließlich Einbau heute kosten würde. Die meisten Wärmepumpen sind Luft-Wasser-Wärmepumpen mit einem Außengerät. Daneben gibt es Erdwärmepumpen mit Sonden im Boden.

Warum wir das fragen: Eine Wärmepumpe kostet oft einen fünfstelligen Betrag. Das Außengerät steht ungeschützt im Garten und kann durch Sturm, Hagel, ein rangierendes Auto, Diebstahl oder Vandalismus beschädigt werden. Die Elektronik leidet unter Überspannung, Kurzschluss und Bedienungsfehlern. Viele Versicherer decken das nur, wenn die Wärmepumpe mit ihrer Summe im Vertrag steht oder eine Elektronik- bzw. Allgefahren-Deckung vereinbart ist.

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Heizöltank

Gefragt wird, ob mit Öl geheizt wird, wie groß der Tank ist und ob er im Haus, oberirdisch im Freien oder unterirdisch liegt.

Warum wir das fragen: Läuft Heizöl aus und verschmutzt Boden oder Grundwasser, haften Sie als Betreiber nach dem Wasserhaushaltsgesetz, auch ohne eigenes Verschulden. Die Sanierung kann sehr teuer werden. Dafür brauchen Sie eine Gewässerschadenhaftpflicht. Für kleine Tanks ist sie oft in der Privathaftpflicht eingeschlossen, für größere oder vermietete Gebäude braucht es einen eigenen Vertrag. Den Schaden am eigenen Gebäude durch auslaufendes Öl kann man in der Gebäudeversicherung mitversichern.

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Elementarschäden und ZÜRS-Zone

Elementarschäden entstehen durch Naturgewalten wie Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdsenkung, Schneedruck, Lawinen und Erdbeben. Sie sind nur mit dem Baustein Elementar versichert. Wie stark ein Haus durch Hochwasser gefährdet ist, schätzen die Versicherer mit dem Zonierungssystem ZÜRS Geo ein. Es teilt jede Adresse in eine von vier Gefährdungsklassen ein.

Warum wir das fragen: Von der Gefährdungsklasse hängen Beitrag und Selbstbeteiligung ab. Starkregen kann aber jedes Haus treffen, auch weit weg von Flüssen. Deshalb empfehlen wir den Elementarschutz grundsätzlich. Sturmflut an der Küste ist auch mit Elementarschutz nicht versichert.

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Rückstausicherung

Bei Starkregen kann die Kanalisation überlaufen. Dann drückt das Abwasser durch Bodenabläufe, Toiletten und Waschbecken im Keller zurück ins Haus. Eine Rückstausicherung, etwa eine Rückstauklappe oder eine Hebeanlage, verhindert das.

Warum wir das fragen: Viele Versicherer verlangen eine funktionsfähige Rückstausicherung, wenn Rückstau mitversichert sein soll. Fehlt sie oder ist sie nicht gewartet, kann der Versicherer die Leistung kürzen. Rückstauklappen sollten regelmäßig gewartet werden.

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Gefahrerhöhungen in der Umgebung

Gefragt wird, ob in der direkten Nachbarschaft Betriebe oder Gebäude mit erhöhter Brandgefahr stehen. Beispiele sind eine Tankstelle, eine Tischlerei, eine Lackiererei, eine Kfz-Werkstatt, ein Restaurant, eine Scheune mit Heu oder Stroh oder ein leerstehendes, verfallenes Gebäude. Viele Versicherer fragen nach dem Abstand, oft im Bereich von wenigen Metern bis zum Nachbargrundstück.

Warum wir das fragen: Ein Feuer im Nachbarbetrieb kann auf Ihr Haus übergreifen. Das Risiko ist dann höher, und der Versicherer berechnet den Beitrag anders. Auch eine Gefahrerhöhung, die erst nach Vertragsschluss entsteht, etwa eine neue Tankstelle nebenan, sollten Sie uns mitteilen.

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Vorschäden

Gefragt wird, welche Schäden es an dem Gebäude in den letzten Jahren gab, meist in den letzten fünf Jahren, mit Schadenart, Datum und Höhe. Das gilt auch für Schäden, die unter einem früheren Eigentümer oder bei einem anderen Versicherer gemeldet wurden.

Warum wir das fragen: Vorschäden zeigen, ob ein Haus schadenanfällig ist, etwa durch alte Leitungen. Mehrere Leitungswasserschäden führen bei vielen Versicherern zu höheren Beiträgen, einer Selbstbeteiligung oder einer Ablehnung. Verschwiegene Vorschäden können den Versicherungsschutz kosten. Wir finden auch für Häuser mit Vorschäden einen Versicherer, wenn wir ehrlich und vollständig anfragen.

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Garagen, Carports und Nebengebäude

Zum Grundstück gehören oft Garagen, Carports, Gartenhäuser, Schuppen, Wintergärten oder eine Wallbox zum Laden des Elektroautos.

Warum wir das fragen: Viele Tarife versichern Garagen und kleinere Nebengebäude bis zu einer bestimmten Grundfläche oder Summe ohne Aufpreis. Größere Nebengebäude, Wintergärten und Gebäude mit eigener Nutzung, etwa eine vermietete Einliegerwohnung über der Garage, müssen angegeben werden. Sonst sind sie womöglich nicht versichert.

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